📌【連帯保証人の基本と法改正のポイント｜不動産投資家こそ知っておくべきリスクと制度】
「保証人」と「連帯保証人」は別物です。
連帯保証人は、借主と“まったく同じ責任”を負うという重大な立場です。
✅ 連帯保証人のリスク（民法448条・454条など）
・債権者は、主債務者を飛ばして連帯保証人にいきなり全額請求可（民法454条）
・「まず本人に請求して」という主張（催告の抗弁権）や、「本人に資産あるよね？」という主張（検索の抗弁権）は一切使えません（民法452条）
・複数の連帯保証人がいても、1人に全額請求できる（分別の利益がない）
つまり、主債務者が1円も返していなくても、保証人だけが全額責任を負うこともあるという設計です。
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🧾 【2020年4月 民法改正の影響】
参考：改正民法465条の6 ほか
2020年の改正で、個人が事業用融資の連帯保証人になる場合には：
・公証人による「保証意思宣明公正証書」が必要
・極度額（上限額）の明記が義務化（民法465条の2）
このルールを満たさないと、保証契約は無効になる可能性があります。
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🧭【経営者保証ガイドライン】
出典：中小企業庁・全国銀行協会（2014年12月施行）
法人代表者の個人保証（いわゆる経営者保証）についても、以下の3点が満たされれば保証を外す努力義務があります：
① 法人と代表者の資産・経理が明確に分離されている
② 法人の財務状況が適正に開示されている
③ 法人が安定的に利益と返済能力を有している
💡これを満たしていれば、保証なしでも融資が可能と金融庁も明記しています。
実際、政府系金融機関（例：日本政策金融公庫）もこのガイドラインに沿って融資対応を進めています。
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🔄 保証人になるメリットとデメリット
メリット
融資条件が良くなる（金利・期間）
信用力が高いと通りやすい
金融機関との信頼関係構築
デメリット
自分の資産が差押え対象になるリスク
主債務者の経営状況に左右される
保証解除は基本的にできない（要返済完了）
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📍【結論】
連帯保証人になるというのは「自分が借金をしたのとほぼ同じ責任を背負う」行為です。
不動産投資では担保がある分、リスクは抑えやすいとはいえ、制度上の負担は重く、十分な理解と覚悟が必要です。
✔️ 2020年以降は「公正証書なしでの個人連帯保証」は原則NG
✔️ 経営者保証も、ガイドラインによって外す方向が主流
💡保証に入るなら、「制度を知った上での戦略的判断」を。
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【連帯保証人って、そんな軽く引き受けて大丈夫？】
〜メリット・デメリットと、僕が妻の法人で保証人になった話〜
「ここに連帯保証人って書いてあるやないかい…」
「いや、それってつまり、あんたが借りたのと一緒やで？」
まるで『ナニワ金融道』の一場面のようなセリフ。
でも、これはフィクションじゃなく、現実でも起こる話なんです。
こんにちは、バーニング大家です🔥
今日はちょっと怖いけど、超大事なテーマをお話しします。
◆ そもそも「連帯保証人」って何者？
ざっくり言うとこうです。
連帯保証人とは、借りた本人と同じ責任を負う人のこと。
つまり、借りた人が1円も払ってなくても、
「おい、全額アンタが払えや」と請求される立場。
しかも、普通の保証人が持っている2つの“逃げ道”——
- 僕より先に本人に請求してよ（催告の抗弁）
- 本人に財産あるから、そっちから取りなよ（検索の抗弁）
このどっちも！使えません！
連帯保証人って、“覚悟”がいる役目なんです。
◆ じゃあメリットはあるの？保証人になる意味って？
実は僕も、過去に「妻が代表の法人」の連帯保証人になったことがあります。
結果的にそのおかげで、融資を受けられて、事業規模も拡大できました。
連帯保証人に入ることで、
- 金利が安くなる
- 融資期間が長くなる
- 融資そのものが通りやすくなる
といったメリットがあります。
つまり、「信用の後押し」として金融機関に歓迎される存在なんです。
◆ でもやっぱり、恐ろしいリスクもある
- 借り主が飛んだら全額請求が自分にくる
- 借金が払えなければ破産の可能性も
- 財産・預金・給料まで差し押さえ対象に
- 複数保証人がいても全員が“全額責任”を負う
- 離婚しても責任は消えない（配偶者の借金でも）
想像してみてください。
「ちょっとサインして」と言われて印鑑を押したら、
何千万円の請求が自分に来る可能性があるって……。
◆ 2020年の民法改正でちょっと変わった
昔は「極度額（最大いくらまで保証するか）」の設定がなく、
青天井に巻き込まれるリスクがありました。
でも、2020年4月の改正で、
● 極度額の明記が義務化
● 事業融資の場合は、公証人の説明と同意（公正証書）が必須
というルールができて、第三者が不意打ちを食らうケースは減ってきています。
実際、僕も2020年以降に公証人役場で正式に保証人としてサインしました。
◆ じゃあ今は「保証人」になるべきか？
不動産投資のように、
担保（土地・建物）があるビジネスなら、
ある程度リスクヘッジは可能です。
飲食や物販のようにゼロになりうる事業よりは、
まだ“計算できるリスク”と言えます。
だから僕は、
条件が良くなるなら「連帯保証人になる」のも選択肢の一つ
だと思っています。
ただし大前提として、全てを理解したうえでの判断が必要です。
◆ まとめ：子どもにも伝えたい「サインの重み」
「彼氏が起業するから応援したい」
「親しい友人に頼まれたから断れなかった」
そんな感情だけで保証人になると、
一生を狂わせるリスクがある。
だから、子どもにも教えていきたいんです。
「保証人になるって、そんなに軽い話じゃないんだよ」って。
僕たち親世代が知識を持って、
正しい判断をして、
子どもにもその知恵を伝えていきましょう。
◆ さいごに
不動産投資は「夢」や「自由」に近づけてくれる手段でもありますが、
それは「知識」と「判断力」という土台があってこそ。
今日の話が少しでも参考になった方は、
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では、今日も燃えていきましょう🔥
火曜日はバーニング曜日！また明日！
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